“开聊八点半，与开兴开聊热点话题”

【今日签】

开兴：大家好，我是金斧子创始人CEO张开兴，《开聊八点半》的新春特别系列，在这里给各位拜年了，值此新春佳节，阖家团圆之际，祝大家新年快乐、鼠年大吉。一句金斧子新年签送给大家，“‘安全至上’的人，请远离股市为妙”，这句话来自著名投资家邱永汉，与大家共勉。

【话题引入】

珊媛：新年好，开兴！我很赞同你刚才说的这句新年签，“‘安全至上’的人，请远离股市为妙”。特别适合风险厌恶型投资者，不瞒你说，其实有时候我也是如此。

开兴：哈哈正常~想必很多人都有这种心理，肯定都会担心。担心不可怕，可怕的是你无法战胜它，因而错失不少机会。

珊媛：是的。大家都想拥有源源不断的财富，有人担心一不小心就把之前所有积蓄都投进去结果竹篮打水一场空，得一直担惊受怕。那么对于这一类型的投资者有没有什么方法可以指引的呢？

开兴：当你拥有了一部分还不错的财富时，其实最应该做的是抽出一部分进行其他规划，这一点我们在之前的节目中也强调过。今天的新春特辑我们再来给大家梳理一下。

珊媛：嗯嗯。我们一直在说“赚多少不是重要的，留住多少才是重要的”，而对于到处宣扬超前消费的现代社会，很多年轻人可能都觉得“储蓄”显得很保守，不够酷。

开兴：没错，但是大家知道吗，杰西·利弗莫尔——20世纪最伟大的操盘手，被誉为几百年一遇的金融市场交易与投资天才，在1929年的美国股市崩溃中通过做空赚了一亿美金。这样一位传奇人物，他的一生却经历了四次大起大落。不过，好在他在第三次之后终于下定决心购买了年金保障家庭生活。所以即使遇到第四次起起落落，也并没有对他的家庭造成多大的影响。

这个故事告诉我们什么呢？你当然可以去追逐高收益高风险的资产，但在那之前你需要为自己留好退路。所以大家千万不要忽视“储蓄”的力量。

【关注点】

珊媛：前段时间我看了一个现实养老的节目，是关于现阶段日本的养老形势，看完之后倍感焦虑——有人一顿只控制在100日元（6.5人民币）仍入不敷出，有人靠着300日元一天的退休金艰难度日，有人用养老存款补贴退休金，随时面临“坐吃山空”的局面。

开兴：其实不光是日本，很多发达国家都是如此。普通家庭的老人只有竭尽全力的省吃俭用才能勉强过日，微薄的退休金完全不够生活开支。我们知道，年纪越大越会失去工作的能力。现在工作好，收入高，但是没有时间去享受生活，到了年老退休的时候有充裕的时间享受生活，却没有钱养老，那将会是一件很痛苦的事。

珊媛：赞同！所以要“未雨绸缪”，那么，什么时候开始规划养老呢？

开兴：了解养老是什么一回事，现在就应该开始做养老金规划了，就像珊珊你刚说的，需要“未雨绸缪”、“削峰填谷”，在年轻的时候强制储蓄，之后就能够安享晚年。

年轻一代养老储蓄目标很宏大，但很多人只有目标而不知如何去实行，没有明确科学的理财规划。之前有调查显示，很大一部分朋友的储蓄难以达成当初定下的目标。而那些已经开始着手准备的，只有5％的人认为他们可以随时退休。

其实，养老自由的目标有一定的困难，但最难的还是我们自己的投资理财观念。合理科学的理财规划则可以为我们创造更多的利益。在调查中，超过半数的人还没有开始储蓄，可以说他们缺乏投资储蓄的意识。没有投资意识，你的钱攒不住，或者说攒钱的速度跟不上通货膨胀的速度，那养老的钱要怎么来呢？不要觉得钱少存着没用，相信我，一口气吃不成胖子，但日积月累加以坚持，“脂肪”总会越来越多的。前面提到的年金就是如此。

珊媛：对于现在市面上的年金产品，不少人觉得收益率太低了。

开兴：相较于其他的投资产品，年金的利率确实不高，而且需要过很长一段时间才能看到其现金价值。但是，大家注意到没有，过去5年，100%的资金投资于沪深300，跑不过50%投资于沪深300，另外50%投资于固定收益4%的年金。甚至可以说，投资10次，只要亏损3次，就跑输给了年化只有4%复利的稳定增长。另外，今年央行三次降准，两次全面降准，前段时间也再次宣布下调MLF利率。未来全球降息已成必然趋势。

大家通常在乎单利，而忽略了复利的效果。那么，复利的力量有多大呢？我们来看个真实保单案例：有一张1997年的保单，上面显示，0岁孩子交100元，60岁可领取14505元。交100万，60岁可领取1.45亿。终身年复利8%以上。它的本质就是用时间平滑波动，储蓄进年金保险的资金会以合同预定的利率滚动，获取复利。

珊媛：是的，换句话说，年金是长期主义在保障型产品上的深刻体现。说到这儿我突然想到，前不久一朋友听到年金比银行存款利率高，有点心动想买，但他才毕业不久刚开始参加工作，收入不太高，其他的保障也没有配齐全。那么开兴，年金适合什么人买呢？

开兴：理论上，年金适合所有对未来有规划的成年人购买。但按照保障需求的紧急程度排序，年金险比较适合经济条件比较宽裕的个人或家庭，最好在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下，有余力再购买。对于经济基础相对较薄弱的年轻人，应该优先配置重疾、医疗、意外等基础险种。还是那句话，适合自己现阶段的产品才是最好的。

珊媛：没错，有了大目标，却盲目自信，不行动，它也就失去了意义。大家还是要依据实际情况来进行产品选择。非常感谢开兴今天的分享，感谢各位的收听，再次祝各位新春快乐！我们下期再会。